銀行服務315找漏洞

　　臨近“315”，銀行的服務再次成為市民關注的重點。記者通過多個渠道了解到，在去年股市熊市、海外金融危機爆發的背景下，市民對銀行理財産品的投訴激增，此外，房貸政策不透明和信用卡罰息等，也是市民投訴的焦點。

　　理財産品：理財“理”到巨虧

　　去年7月份下旬，李先生收到一條短信，是某外資銀行發來的理財訊息，聲稱最高年收利率可達40%。該銀行工作人員向李先生介紹稱，産品挂鉤4隻香港股票，其中最低的股票跌破85%不計息，只要價位在85%以上就按日計息，日息合年化收利率40%。李先生看了合同，密密麻麻的小字，很多頁。他問銀行工作人員是否保底，銀行工作人員説基本保底，除非到期日滿足4個條件才不保底，其中一個是股價跌破65%。工作人員同時表示這樣的情況基本不可能。懷著對銀行的信任，李先生把一生的積蓄共20萬元交給了銀行。

　　沒想到，剛開始計息，4隻股票中的1隻就下跌，不到一個月，這只股票已跌破了85%，並且一路下跌。最後該産品不但沒有利息，反而把本金虧損了70%。李先生找銀行理論，銀行理財經理只會回答：“我們很同情你，但合同上規定，要按合同執行。”李先生表示：“銀行應該想辦法，積極挽回損失。”客戶經理説：“沒有辦法。我們把錢交給投行來做，錢是他們運作，和你的關係就是按合同走。”最終，李先生的20萬元理財産品，“理”得只剩下6萬元。

　　[點評]

　　據了解，有李先生這樣遭遇的理財客戶並不少見，尤其是去年投資QDII和類基金理財産品的客戶，大部分以巨虧作為結局。讓李先生等客戶難以接受的是，當初銀行推銷産品的時候總是強調非常誘人的預期收益率，卻對於産品特性、風險提示不足。銀行到底是在為客戶投資還是為客戶理財？當資本市場風險暴露的時候，為什麼沒有及時止損，也沒有與客戶溝通？難道有一紙合同的保護，銀行理財就可以任憑市場變幻而不作為嗎？

　　現在，銀行有了改進，在向客戶推銷理財産品時，會要求客戶填一份關於産品適合度評估和客戶風險屬性評估的問卷。對於那些退休老年人，銀行只能向其推銷保本的低風險産品。

　　房貸打折：想説愛你不容易

　　2009年2月，網友通過某財經網站的網上投訴平臺，對多家銀行業務和服務提出了70條意見和建議，其中有關房貸的投訴佔了絕大多數。

　　網友投訴的銀行幾乎包含了所有的國有大型銀行和股份制銀行。投訴的內容主要是銀行房貸打折的條件不明確，不少銀行房貸打折還搭售存款或理財産品。王女士是2005年6月份在某銀行辦的房貸，每月都規規矩矩地繳納房貸，現在還剩20多萬元就還完了。可是她去銀行申請房貸利率打折，銀行卻對她説，她無權享受7折的優惠，理由很簡單，她現在未還的貸款資金不到30萬元，就不能享受7折優惠。

　　張先生是2007年買的房子，而且是首次購房。之前他去銀行申請房貸打7折，卻沒被批下來。銀行説，因為他是2007年11月開始貸款的，當時房貸利率沒有8.5折的優惠，所以也不能享受目前的7折優惠。更讓張先生氣憤的是，經過與銀行協商，銀行要求張先生在該銀行存款20萬元，才可以享受房貸打7折。張先生表示：“如果我有20萬元的話，就可以提前還貸了，還用存嗎？”

　　[點評]

　　早在去年10月份，央行就已經出臺規定，把個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。而各家銀行的7折房貸政策直到今年1月份才陸續出臺相關實施細則。這些細則不但是“猶抱琵琶半遮面”，而且各家銀行實施的條件也是五花八門，讓市民雲裏霧裏。尤其是享受7折房貸，還要搭售理財産品的要求，更是令消費者感到氣憤。

　　近期中國銀行業協會提出，今後銀行辦理利率7折房貸時，一律不準強制搭售銀行理財産品或其他金融産品。各家銀行及分支機構，對符合7折利率條件的客戶的申請，要加快辦理，簡化辦理流程，有效維護客戶的正當權益。我們的讀者如果再碰到這樣的事情，也要向銀行監管部門、媒體積極投訴，正當保護自身權益。

　　信用卡罰息：剪不斷理還亂

　　孫小姐上個月的信用卡賬單是2470元，為了方便，她選擇在ATM機上還款。由於ATM機只能整百元存入，因此，孫小姐只還了2400元。孫小姐想，差70元應該沒問題，一方面已經超過了最低還款額，不會影響個人信用，另外，70元能産生多少利息呢？結果，本月寄來的賬單顯示利息額46元！僅70元沒還，就産生了46元利息，這讓孫小姐難以接受和理解。打該銀行的諮詢電話才知到，原來還款2400元和不還錢的效果是一樣的，都是按總金額計息。孫小姐表示，這樣的利息計算政策就是“陷阱”，如果銀行還是要收這麼多罰息，她就要堅決銷卡。

　　[點評]

　　很多持卡人向記者表示，信用卡罰息就是一筆糊塗賬，如果想知道信用卡罰息怎麼算出來的，可要費一番功夫。比如國際通行的信用卡計息方式就有兩種：全額計息和按未清償部分計息。目前大部分銀行採取的是全額計息方式，持卡人如果在免息還款期內不能全額還款，即便只有1分錢，銀行也會按當期賬單的全額計息，每天萬分之五，按月計算複利。除了循環利息，還有滯納金。滯納金是因為未能在到期還款日前償還最低還款額，除了應支付透支利息外，還要按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。

　　不過，並非所有的銀行都這麼苛刻，記者從建行和招行信用卡中心了解到，如果兩家銀行的信用卡客戶在清還上期透支消費款時，由於計算誤差等原因，如果有人民幣10元(含)以內，或者美元賬戶1美元(含)以內的零頭沒有還清，銀行均將視同還清，而不收取相應的違約金及萬分之五的日息。更令人欣喜的是，工商銀行日前還在國內銀行業首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。看來，理清信用卡罰息值得期待。

2009 小丫跑兩會

2009年2月經濟運行數據

責編：金文建