退休儲備錢夠用麼

CCTV.com 2008年11月06日 07:00 進入復興論壇來源：綜合

　　退休，是很多人不願意面對，卻又無法回避的問題。

　　在西方國家，退休後的時光被稱為“金色歲月”或“獎賞歲月”，因為這是人生中最休閒的一段時光，也是最能反映年輕時準備情況的一段時光。你希望考試得高分，就要在考試前做好功課的復習。同樣，想享受“金色歲月”，就要在年輕時做好充足的準備。

　　筆者身邊有位女性，今年51歲，去年退休。辛苦的在工作崗位上努力了幾十年，她目前拿到的退休金是每月1100左右。這筆退休金只能説滿足溫飽，要想小康只能靠自己另外想辦法賺取。所以，她在退休後又為其他工廠打工，賺取另外的生活費。

　　如果您不想在自己的將來也像這位女士一樣退休後打工為自己賺取生活費的話，請您現在就行動起來吧！

　　行動

　　筆者認為除了必有的固定儲蓄之外，利用自己已有的財富去投資，以求在未來得到收益，是個可以為自己將來退休生活儲備財富的好方法。

　　哪種理財産品適合用來投資為退休金做準備呢？可選的投資理財産品多種多樣，不同的理財産品具有不同的特點，適合不同的投資目的和投資人群。

　　股票：具有良好的流通性和較低的投資門檻。但是，在股票高收益的背後也伴隨著高風險，並且對投資者的專業能力有所要求。

　　期貨：風險和收益都都高，而且對專業能力有較高的要求。

　　房地産：投資門檻較高，流動性較差，容易受政策調控。

　　黃金：保值的好工具，但是就長期而言，增值效果並不十分明顯。

　　基金：投資門檻低，投資方式靈活，風險小于股票，對投資者的專業要求低，由基金公司組織專業團隊通過構建投資組合的方式管理投資者的資産。

　　選擇品種輕鬆投資

　　筆者在對各種理財産品比較之後，認為基金是較好的投資品種之一。基金産品類型主要分為4種：股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場基金，投資風險及收益依次降低。為了讓投資資産能夠保持高速增長，建議投資以股票型和混合型基金為主。由於股票型和混合型基金的波動相對較大，如果一次性買入，選擇買入時機就顯得非常重要，這對投資者的專業能力提出較高要求，也會消耗投資者較多的精力。所以建議選擇另一種被稱為“懶人”投資的基金投資方式，即定期定額投資。在每個月的固定時間投入固定的金額購入基金，對投資者的時間和專業要求都較低，是適合大多數人的投資方法。

　　如下例：基金的價格從2塊跌至0.4元，再從0.4元漲回至2元，最終上漲至2.6元。在基金震蕩上升的過程中，我們採取定期定額的投資方式，經過20次的投資，總共投資20000元，投資的平均成本是1.11元/每份基金，最終的投資價值達到42548.88元，收益率為212.74％。

　　長期來看，大部分的基金走勢都會如上述例子中的基金一樣，震蕩向上。通過定期定額的投資方法進行的投資，可以平滑價格波動，而且成本將處於市場中相對有利的位置，收益也會相對可觀。對投資者而言，不用過於勞心，就可以輕鬆獲益。

　　如何選擇投資標的

　　面對如此多的基金，該如何選擇呢？

　　基金是一種長期投資的産品，定期定額又是長期投資的方式，所以投資的基金應該具備長期投資的價值。可以根據國際認可的評級作為選擇的標準。晨星評級就是國際基金著名評級之一。晨星根據基金業績持續性，投研團隊穩定性，基金規模等方面對基金進行評級，被它評為5星級或者4星級的基金，都是非常優秀，值得信賴的。

　　如何操作

　　假設一位30歲的白領，現在每月生活支出4000一個月。打算50歲退休，因為通脹的存在（過去10年中國平均通脹率為4.8％，假設未來的幾十年仍將維持在5％的水平。根據國際慣例，退休後的生活支出費用為退休前的80％），在他退休時需要一個月支出8500元的生活費，生活品質才能與現在相當。

　　假設退休後生活30年，則退休金共需儲備306萬元。一筆拿出這麼多，一般人都無法承受，但是通過上文提到的基金定投方式，就會顯得輕鬆很多。通過銀行每月定額扣除投資金額，不會帶去額外的經濟負擔，利用長期的複利作用，積少成多，最終滿足自己的退休需求。

　　這位白領現在只需每月從收入中拿出3100元做基金定投，若收益率以過去股票型基金平均年化收益率的一半即12％計算，到50歲時，本金加投資收益總額將達到306.7萬，正好滿足退休後的生活需求；假如收益率達到過去股票型和混合型基金實現的平均年化收益率的2/3即16％，到50歲時，本金加投資收益總額可達535萬，除了滿足退休生活需求外，還可以進一步提升生活品質。而投資的本金只有74.4萬。

　　下表是根據需要的累積金額，定投開始時間的不同，所需的定投金額也不同。可以看到，晚10年投資，每月需要多投資1萬元，總共多投資80多萬，夠一次環球旅行了。