金融海嘯下應該咋理財?

　　最近，互聯網上一個名為《經濟大蕭條時代來了，你準備好了嗎？》的帖子正廣為流傳。為應對目前不好的經濟形勢，該帖子對個人經濟生活提出了10項建議，主要觀點就是以穩定為主，不要換工作，多存錢，理財産品儘量少買，“現金為王”，甚至提出“別離婚，別生孩子。”

　　那麼，就投資理財方面來説，這些建議有沒有合理的地方呢？為此，記者採訪了工商銀行東莞分行個人金融業務部高級經理、中國首批國際金融理財師(CFP)陳素靜。

　　可以“買點保險”作為保障

　　陳素靜認為，在目前的經濟形勢下，持有現金並不見得就是最佳方案，股票、基金並非就是沾不得的理財産品。因為家庭理財最重要策略之一就是資産的合理配置，保持合理的配置比例無論在任何的市場環境下都是可行的。她認為，網友建議中，“買點保險”是可行的。

　　換工作應保證收入不減

　　其次，保持收入的持續性也是很必要的。對於工薪階層來説，工作穩定也是家庭理財的關鍵，有“源”才能考慮“用”。因此，在考慮更換工作時，應該謹慎選擇，不可隨意；但這並不意味著，不能換工作，不能創業，只是要考慮當中的機會成本您能否承擔。

　　當然，金融危機一定程度上影響實體經濟，從而導致公司裁員，此時更加有效的應對辦法應該是“確保自己是公司不可失的人才類型”，這樣既不用擔心“工資不見漲”，也不用憂慮失業問題。

　　適當多配置穩健産品

　　目前股市形勢不樂觀，基金投資短期內來看也面臨虧損，似乎只有銀行存款比較“信得過”。對此，陳素靜認為，有危必有機，對投資者來講，如果是堅持長期投資，現在未必不是入市的時機。

　　一般來説，家庭理財的資金應當分為三份：一是應急的錢。如1年內的生活費用，存在銀行或購買貨幣基金；二是保命的錢。如3~5年的生活費用、子女教育費用，應該投資在穩健的産品上，至少是保本的；三是閒置的錢。如5~10年內不用的錢，可購買股票、基金，可投資房産，亦可做實業投資。

　　陳素靜介紹，市民根據自身的資産狀況，結合目前的金融市場，可以適當多配置穩健産品，比如存款、國債、穩得利、保險，但股票、基金也是可以考慮的，無須談“基”色變，況且，如今債券型基金行情也是相當不錯。

　　理財計劃應根據經濟環境調整

　　最後，理財師認為應適當調整家庭理財計劃。家庭理財計劃是按照客戶當時提供的資産而得出，需要隨家庭狀況、經濟環境做出相應的調整。目前面臨金融危機，當您的資産遭遇縮水，資金流受影響，從而推遲購車、購房等計劃也是可行的，但並非絕對。

　　據了解，目前，銀行開通的黃金投資渠道有兩種：一是紙黃金，二是實物黃金。近期，國際市場變幻莫測，原油價格起伏跌宕，黃金交易價格波動區間加大，給投資者提供短線交易機會；對短線交易，建議投資“紙黃金”，操作簡單，流動性強，無須加工費、保管費，但不能提取實物；而實物黃金投資，更適宜長線投資者，可提取黃金實物，具有保值、增值功能，但交易費用較紙黃金高。

　　理財指導

　　堅持長期投資 避免短期投機

　　如今，股市一蹶不振，樓價下跌不止，我們怎麼辦？應該如何調整？

　　陳素靜認為，面對寒流，投資者應當轉變投資觀念和方式。目前大多數人在行情好時容易失去理性，會一窩蜂購買某産品，而家庭理財最忌諱的就是片面追求高收益，關鍵是要合理配置資産。

　　投資者並非投機商，應當根據自身風險偏好和預期收益來購買金融産品，組合投資；長期資金則堅持長期投資，避免過多的短期行為。她説：“打個比方，如果你購買的是一張到北京的火車票，何必因為某個景點而在武漢下了車呢？”

　　根據時間和需求作相應投資

　　“反正現在投資什麼虧什麼，不如將錢放在銀行”，已成為部分投資者的心裏話。理財師認為，將錢存銀行是很安全的，但並非最妥當。實際上，家庭理財的資金應分為三份，根據時間和需求配置相應的産品，銀行存款只是簡單解決了資金的投資問題。況且，目前的存款利率不能抵禦通貨膨脹，長期下來，資金會“越存越少”。

　　理財師認為，在當今環境下，仍可選擇的穩健投資渠道有：銀行人民幣理財産品、國債、債券型基金、黃金等。

　　比如人民幣理財産品屬銀行自有的理財産品，主要投資于商業票據、信託投資計劃以及本行擔保的信貸資産，預期收益固定，較同期限定期存款稍高，在降息通道下可提前鎖定收益，適宜購買。

　　再看基金，2007年債券型基金風頭完全被股票型基金蓋住，而今年債券型基金行情穩健向上，已經得到一部分投資者關注，而且市場預期利率下降，債券價格上升，更進一步推高債市行情。

　　記者了解到，目前，銀行銷售的基金中多數為債券型基金。

　　網友的十項應對建議

　　1. 不要辭職。不要換工作。不要轉行。不要創業。

　　2. 多備份幾個自己可以去的公司職位。冬天裏的裁員往往都是一窩蜂的。

　　3. 不要主動找老闆漲工資。裁員往往從工資高的開始。

　　4. 多幫朋友留意工作機會，輪到自己找工作的時候才會有朋友幫助你。

　　5. 存錢，買國債，雙幣存款或分紅險。珍惜生命，遠離股市。

　　6. 買點保險，人窮的時候，更病不起，傷不起。

　　7. 每月給父母寄錢，經濟不好，越窮的人越難過。

　　8. 別買車。

　　9. 危機的後期，才最難受。現在還沒開始，別覺得自己很強沒事。

　　10. 別離婚，別生孩子。

責編：趙文