單親媽媽理財實現購房夢

　　家情描述

　　曉娟是一位單親媽媽，年收入為4萬元，有基本的社會養老保障。已有的家庭資産包括：8萬元的一年期定期存款，8萬元的活期存款，3萬元投入了股市，1.5萬元購買了基金，外借款4萬元（今年年底能還回），無欠債。她和4歲的女兒一起生活，一個人擔負著女兒的撫養責任。目前，母女倆還是租房居住。女兒7歲就該上小學了，為了孩子的讀書問題，曉娟想擁有一套屬於自己的住房。請問怎樣理財才能儘快實現買房計劃，以及如何能讓母女倆今後的生活更有保障一些。

　　財務分析

　　曉娟作為單親家庭一族，其家庭的財務風險承受能力為中庸型。防範風險、建立財務安全網應是其理財的基本原則。

　　購置住房需申請貸款，那麼家庭面臨住房貸款的負債壓力，應提早作考慮；家庭收入集中在曉娟一人身上，如果情況有所變化，整個家庭就會面臨較大風險；健康保障考慮不夠，一旦家庭成員受到疾病侵擾，那將會對家庭財務造成極大影響；女兒的健康、教育儲備金還未做規劃；鋻於目前家庭的情況和股市的形勢，不宜作股市投資。

　　理財建議

　　建立應急資金

　　單親家庭在資金儲備上要有所增加，至少應該將6-8個月日常生活費用的資金作為應急儲備。應急資金運用必須是較為保守的方式，收益性相對要低一些，投資渠道包括常規銀行存款、貨幣市場基金、保守配置型基金、債券(資訊,行情)型基金等。

　　購房計劃

　　房價後期走勢以平穩為主，筆者為曉娟設定了兩套方案。

　　方案一：先不購房，以積累本金（首付款）為主，把現有資金扣除應急資金後，主投股票型基金和偏股型基金，收益累加後再考慮購房，將會有更大的挑選餘地。

　　方案二：從家庭的實際情況出發，考慮到還貸的壓力以及女兒的學習問題等因素，建議曉娟選擇一套80平方米左右的房子，房價40多萬元，首付20萬元，其餘貸款（期限20多年），月還款額1500多元，對家庭不會造成太大壓力。

　　保障計劃

　　保險是保障家庭財務安全最科學、最有效的方式。曉娟雖有基本社會養老保障，但不足以保障家庭財務安全，如購房後還負有房貸債務風險，因此要考慮投保商業保險：壽險、重疾險、意外險+房貸險。

　　曉娟的女兒由於還小，比較容易發生意外和受疾病侵擾，建議購買意外險和少兒健康險（考慮少兒重大疾病和住院醫療保障），此外，女兒的教育資金也需提早考慮，購買教育金保險。這樣，家庭每年保費支出為4000元左右。

　　投資計劃

　　資金運作首先要保值，然後是增值，進一步實現利益最大化。曉娟原有的3萬元股票投資，建議替換成股票型基金，鋻於目前家庭的情況和股市的形勢，筆者認為不宜作股市投資。8萬元的定期和8萬元的活期加上外借款4萬元可以作為購房的首付。1.5萬元的基金建議贖回5000元作為應急資金用，可選擇短期定期存款。

　　曉娟的日常投資可加入“中國銀行基金定期定額投資計劃”，約定每月發工資後的日子為扣款日（5日－20日）。定期定額作為一種長期的投資方式，能有效降低風險、平均成本、累積財富，就和“滾雪球”一樣，聚沙成塔。可把其作為子女的教育基金和曉娟的養老保障基金，建議可從每月的結余中提取600元左右（可考慮開源節流，增加每月的投入額），選擇1至2隻股票型基金和配置型基金組合投資。

責編：趙文